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“大銀行”掘金普惠金融最后一公里 布局普惠金融成共識

來源:中投投資咨詢網 2018-11-09 11:52中國投資咨詢網 A-A+

  近日隨中國銀行業協會走訪福建調研時了解到,中國建設銀行福建省分行開展如住房租賃、三農普惠等,構建普惠金融生態圈,觸達“最后一公里”。這是“大銀行”發力普惠金融的一個縮影。

  今年以來,監管部門出臺了一系列深化小微企業金融服務的政策,銀行業金融機構向小微企業提供貸款的意愿進一步增強,產品和服務模式創新頻出,加碼布局普惠金融已成為銀行業界共識。業內人士認為,今后需進一步調動大型商業銀行支持普惠金融的積極性,充分發揮大銀行普惠金融貸款利率比同業機構低的優勢,降低市場整體的普惠金融利率,從而推動“融資難、融資貴”等問題的解決。

  大銀行掘金小市場

  近日隨中國銀行業協會走訪福建調研時發現,建設銀行福建省分行積極踐行“要租房,到建行”的口號,打造住房租賃平臺,滿足城市新市民需求。建行福建省分行今年7月推出了“CCB建融家園·云集公寓”。進入其樣板間,映入記者眼簾的是4個獨立臥室,均配備了書桌、床、衣柜等生活必須家具,并均附有獨立衛生間。圍繞長租客戶住房需求,建行福建省分行打造租房、消費、家居等全鏈條生態服務模式,聚合支付、慧兜圈、龍支付等多產品的整合,發布“建融家園”龍卡,深耕“CCB建融家園”租房生態圈建設。

  建行福建省分行住房金融業務部副總經理吳韶雋表示:“建融家園·云集公寓”這些房間單價均在1300元—1600元/月。如果是家庭租戶,則可以以3000元/月左右的價錢整租較小的戶型。其租金持平于周邊小區的租金。目前,云集公寓項目房源已在建融家園平臺上線891套。

  吳韶雋指出,建行福建省分行通過加強與政府、企業合作,整合房源供給,積極推動家庭式的長租產品,滿足城市新市民需求,保證房源穩定長租,提升租戶幸福指數。目前,該行“CCB建融家園”已相繼在福州、龍巖等地落地,住房租賃綜合服務平臺上線房源超過10萬套。

  在扶持小微方面,建設銀行“小微快貸”已建立起產品體系,以云稅貸為例,福建諾誠電子科技有限公司副總經理呂橋林表示,今年由于多方因素影響,上游企業回款周期從一個月拉長到了三個月左右。而下游供應商又需要現結,自己企業資金周轉很有壓力,規模也無法擴展。他說:“多虧了建行的云稅貸,直接與稅務局聯網,只要企業有良好的納稅記錄,就可以申請貸款,在線就直接放款。”

  截至9月末,建行福建省分行累計向超過2.14萬戶小微企業發放“小微快貸”貸款232億元。

  除建行外,其他國有大行也積極踐行社會責任,發展普惠金融。例如,通過提高渠道覆蓋的普遍性、強化金融服務的普及性、完善產品應用的普適性,農業銀行普惠金融覆蓋面增加明顯。數據顯示,截至三季度末,農行縣域發放貸款和墊款總額達39,447.39億元,較2017年末增加3,763.76億元,增長10.55%。縣域不良貸款率為2.12%,較上年末下降0.05個百分點;撥備覆蓋率為245.79%,比上年末上升34.49個百分點。

  中國郵儲銀行副行長、三農金融事業部總裁邵智寶表示:“通過建立總行統籌、省行負責、市縣支行抓落實的工作機制,強化各級銀行一把手第一責任,郵儲銀行金融扶貧工作取得了實實在在的效果。”

  截至今年6月末,郵儲銀行累計發放扶貧小額信貸近20萬筆,金額近80億元,結余近19萬筆,金額近75億元,余額較年初增長超過17億元,增幅超29%。累計發放新型農業經營主體貸款1235億元,服務43萬人次。金融精準扶貧貸款(含已脫貧人口貸款)余額703億元,較年初增長87億元,增幅14%,高于各項貸款平均增速。

  布局普惠金融成共識

  今年以來,監管部門出臺了一系列深化小微企業金融服務的政策。銀行業金融機構向小微企業提供貸款的意愿進一步增強,產品和服務模式創新頻出。當今加碼布局普惠金融已成為銀行業界共識。

  中國銀行業協會專職副會長潘光偉指出,當前各類銀行業金融機構明確市場定位,推進戰略轉型。大型商業銀行充分發揮“頭雁”效應,深入推進普惠金融事業部建設,建立綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價等“五專”經營機制,提升普惠金融服務能力。

  潘光偉表示,目前國有大型銀行已在總行層面和全部185家一級分行設立普惠金融事業部。股份制銀行結合自身業務特點,加快探索設立普惠金融事業部,設有5000余家扎根基層、服務小微的社區支行、小微支行。地方性銀行業金融機構堅持服務地方經濟和小微企業的發展方向,繼續下沉經營管理和服務重心,重點向縣域、鄉鎮及金融服務薄弱地區和群體延伸服務觸角,擴大普惠金融服務覆蓋面。

  中國銀行保險監督管理委員會副主席王兆星指出,近年來小微企業、民營企業的金融服務取得了階段性進展,截至9月末,普惠型小微企業貸款余額超過8.9萬億元,同比增長19.8%,較各項貸款同比增速高7個百分點之多,有貸款余額的戶數超過1600萬戶,同比增加406萬戶,階段性地實現了“兩增”的目標。18家主要商業銀行三季度新發放的普惠型小微企業貸款平均利率已經控制在6.23%,較一季度下降了0.7個百分點。

  近期大型銀行響應監管部門號召,帶頭降低中小企業貸款利率。潘光偉舉例道,郵儲銀行為中小企業融資成本較年初下降53個基點(上半年6.09%,9月份5.56%)。同時縮短融資鏈條,落實續貸政策,支持小微企業融資周轉“無縫銜接”。持續減費讓利,清理不必要的“通道”和“過橋”等中間業務環節,禁止收取小微企業貸款承諾費、資金管理費,財務顧問費、咨詢費等,從源頭上降低小微企業融資費用負擔。

  據銀保監會發布的《中國普惠金融發展情況報告》顯示,2017年,大中型商業銀行共對普惠金融客戶取消收費項目335個,對387個項目實行收費減免,全年減費讓利總金額約367億元。

  多措并舉調動大行積極性

  “要提高全社會的普惠金融的貸款投放量,還需進一步調動大型商業銀行支持普惠金融的積極性。”中國建設銀行總行副行長章更生認為,大型商業銀行在普惠金融領域的潛力還有待挖掘。大型商業銀行機構覆蓋面廣,資金實力強,科技水平高,風險管控能力、自我約束能力好,有條件大力發展普惠金融業務。

  “今年以來大行普遍加大了在普惠金融領域的投入。”交通銀行金融研究中心高級研究員武雯稱,一是小微、雙創領域有較大的融資需求;二是鄉村振興戰略的推進也會催生全新的普惠金融的服務需求;三是近來政策層面加大了對普惠金融領域的支持力度,例如稅收扣除、定向降準、資本占用優惠等等也促進了銀行在該領域的投入。

  在武雯看來,大行在普惠金融方面可以享受到稅收扣除、定向降準等實際利潤,同時借助金融科技的應用,大行亦可有效的解決好普惠金融現有業務模式和審批流程中的風控短板問題。

  章更生建議,需從三個方面進一步調動大型商業銀行支持普惠金融的積極性,一是繼續給予定向降準激勵,進一步加大力度,使普惠金融的貸款投放增多,釋放的存款準備金增多。

  二是不要對大型商業銀行的普惠金融貸款利率管控過嚴。他說:“小微企業貸款不良率高,損失率高是客觀事實,高風險需要高收益去彌補。大型商業銀行的普惠金融貸款利率過去最高也就7%左右。如果這一相對較低的貸款利率還要下降,那就影響大型商業銀行的貸款積極性,勢必不利于解決融資難、融資貴的問題。”

  三是使盡職免責真正落到實處。盡管這方面比過去大有進步,但總體而言還應進一步改進,特別是各監管部門在日常監管時寬嚴標準相差較大。這個問題如不解決,基層銀行懼貸的問題也就得不到解決。

  王兆星表示,銀保監會今后將繼續推動相關政策措施盡早落實落地,其中包括進一步激發銀行基層機構人員服務民營企內生動力,降低對小微企業、民營企業貸款抵押的依賴,更多地根據小微企業、民營企業的財務、誠信和管理發放更多的信用貸款。同時,要提高貸款時效,縮短貸款審批時間,更好地滿足民營企業資金需求。為了更好地支持銀行保險機構加大對民營企業的支持,監管還將要求銀行保險機構進一步建立和完善相關的盡職免責機制,幫助銀行機構及其員工敢貸愿貸,支持民營企業。

關鍵詞:普惠金融
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