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人身險精算新規落地 風險保障類產品價格降3%至5%

來源:金融時報 2020-02-07 14:35中投投資咨詢網 A-A+

  2月6日,銀保監會發布《普通型人身保險精算規定》(以下簡稱《規定》)。銀保監會人身險部相關負責人對《金融時報》記者表示,《規定》帶來最重要的影響,即推動風險保障類產品和長期儲蓄類產品價格進一步下降3%至5%,消費者將切實得到實惠,購買意愿將進一步增強,風險保障需求得到更好的滿足。

  新產品價格將下降

  《規定》將影響包括人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險在內的普通型人身保險。而這些產品的保障責任則覆蓋了人們一生面臨的養老、醫療、意外傷害等主要風險。

  “社會大眾對人身保險產品特別是風險保障類產品需求不斷增加,特別是近期,全國上下都投入到新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰之中,社會大眾的健康意識和風險保障需求大幅提升。”上述負責人介紹了此次《規定》出臺的背景,為進一步保護保險消費者權益,深化金融供給側結構性改革,加大風險保障類產品發展力度,完善產品精算監管體系,《規定》應運而生。

  《金融時報》記者注意到,《規定》主要對風險保障類產品的現金價值、附加費用率兩項數據作了不同調整。

  據業內人士介紹,現金價值是投保人退保或保險公司解除保險合同時,由保險公司向投保人退還的那部分金額。附加費用率是保險公司的經營費用,與產品價格成正比,與現金價值成反比。從《規定》實施的預期目的看,有的調整將直接推動相關產品價格下降,有的調整將間接推動行業加大對風險保障類產品的開發和銷售積極性。

  具體而言,《規定》調整了健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產品的現金價值參數,有助于推動此類產品價格進一步下降,提高消費者購買意愿,提升行業產品開發和銷售積極性。據測算,此類產品價格將下降3%至5%。

  《規定》下調了年金保險、多數躉交保險產品定價的平均附加費用率上限。個人期交年金保險產品定價的平均附加費用率上限由原來的18%下調至16%,躉交產品由10%下降至8%;團體期交年金保險產品定價的平均附加費用率上限由18%下調至10%,躉交產品由8%下調至5%。據測算,此類產品價格將下降3%至5%。

  不過,附加費用率的下調勢必會影響銷售此類產品時營銷員的傭金收入,但這也間接推動保險公司發展更多風險保障類產品。

  另外,《規定》提升了年金保險等長期儲蓄類產品的最低現金價值標準,此舉將有助于更好地保護消費者權益,防范投訴糾紛風險。據測算,此類產品前幾年的最低現金價值將提升5%至10%。

  不會引發老產品退保潮

  價格更有競爭力的新產品,是否會引發消費者退保老產品?據了解,目前,風險保障類產品在普通型人身保險產品的規模占比已超過45%,處理好退保風險對保險公司經營尤為重要。

  對此,銀保監會人身險部相關負責人表示,《規定》實施后,將按照“老產品老辦法,新產品新辦法”,目前的存量產品還可以繼續銷售,但可適當擴展老產品保險責任,更好地滿足消費者需求。另外,從以往數據來看,風險保障類產品退保率并不高。除此之外,銀保監會正在積極推動重大疾病保險定義和發生率表修訂,研究出臺意外傷害保險純風險發生率表,進一步推動風險保障類產品發展,滿足消費需求。

  相關保險公司負責人表示,《規定》迎合了當前人民群眾日益增長的保障需求。對于險企而言,將加大風險保障類產品的開發力度,也會提升相應的銷售力度。對于消費者而言,調整后的風險保障類產品品種將更加豐富,投保價格也將更低,不斷滿足消費者的風險保障需求。

  據《金融時報》記者了解,由于《規定》出臺前就多次征求行業意見,已有保險公司準備好新產品,將在不久后進行審批或備案。

關鍵詞:人身險 新規
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