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相互保險市場發展還處在初期階段

來源:時代財經 2020-02-14 17:51中投投資咨詢網 A-A+

  閆安表示,“國際經驗和中外對比,巨大差異體現在(國外)相互保險與商業保險是均衡發展的主流業態,各占半壁江山,而我國相互保險僅有0.3%份額。”

  疫情期間,360互助、水滴互助、相互寶、新浪互助、美團互助等多家網絡互助平臺先后推出了相應的產品。

  時代財經查閱官方宣介資料發現,這些產品大多是針對新冠肺炎的互助產品,投保人需遭遇危重癥或身故,才能獲得保障金,最高保障金額從6萬-30萬不等。其中,相互寶和美團互助推出的新冠肺炎特殊保障,所有費用分別由螞蟻金服和美團承擔,不需要互助成員分攤。

  “疫情發生后,現有保險多是事中、事后的防疫保額贈送。”中國相互保險與互助保障論壇秘書長閆安14日向時代財經如是表示,但他認為,預防體系和應急治理,始終是第一位的治本之舉,“以預防和健康為目的的非營利互助保險制度創新,是服務國家治理體系和治理能力現代化的重要體現,也是金融領域面臨的重大課題和實踐挑戰。”

  相互保險僅占0.3%份額

  1月30日,水滴互助宣布新增“新型肺炎”保障,涵蓋的互助人群為加入“少兒健康互助計劃”、“中青年大病互助計劃”和“中老年抗癌互助計劃”的會員,最高享受6萬元保障。

  1月31日,相互寶為所有成員免費增加了“相互寶新冠肺炎特殊保障”。這份特殊保障不需要成員領取,直接生效。因罹患新型冠狀病毒感染的肺炎并因該疾病身故的成員,可以申請最高10萬元保障金,相關費用由螞蟻金服承擔,不需要成員分攤。

  閆安認為,相互保險具有非營利普惠特點,及會員“共有、共治、共保、共享”,最大獲益方是保單持有人的健康及相關產業鏈生態的實體經濟。

  他對時代財經說道:“相互保險可以彌補社會基本保險不充分、不完善,商業保險又不涉及的空白領域,可以成為我國社會保障體系的重要組成部分,這恰是相互保險的社會屬性、金融屬性所在。”

  早在2019年,中國銀保監會就發布了《關于推進銀行業和保險業高質量發展的指導意見》,明確支持發展相互保險、健康和養老保險等機構。

  但是就現狀而已,相互保險市場發展還處在初期階段。

  閆安表示,“一個巨大差異體現在(國外)相互保險與商業保險是均衡發展的主流業態,各占半壁江山,而我國相互保險僅占保險市場0.3%的份額。”

  “從相互保險的發展進程看看,還沒有顯現出它的優越性。”保險投資界的一位資深人士趙濤(化名)14日向時代財經表示,中小保險公司劣勢在于成本高、利潤低,整體處于虧損狀態,規模小導致產品創新能力不足。

  “其實很多產品創新是出自于大的保險公司,小的保險公司拿出一個有市場影響力的產品是很少見的。這也是相互保險產品一直沒有突破的一個重要原因,它的優越性需要等業務規模發展到一定程度才能體現出來。”趙濤說。

  在傳統保險領域,中小保險公司在競爭激烈的市場環境下往往由于無法均攤成本而處于承保虧損的困境。雖然互聯網保險公司能夠獨立在互聯網上從事保險業務,無需設立線下分支機構,理論上能夠降低獲客成本和運營成本以解決綜合成本率高的問題,不過從市場表現來看,盈利問題仍然沒有得到很好的解決。

  金融科技至關重要

  “相互保險的發展還需要一定時間,如果能夠研究出一套持續發展的模式,這是有積極意義的。”趙濤表示。

  趙濤認為,互助保險產品的核心競爭力,除了產品設計的創新,還有服務體驗的提升。隨著80、90后一代成為主力消費群體,用戶的行為習慣已發生轉變,相比于上一代往往擁有更強的風險保障意識,這些都需要用互聯網的方式進行觸達。

  對于相互保險類產品而言,非常關鍵的工作是需要對每一個互助案件進行嚴格調查和審核,確保互助金給到符合互助規則的成員。這其中,金融科技無疑將起到至關重要的作用。

  趙濤認為,金融科技對于個人、社會、工作的影響正在變得越來越大,比如區塊鏈和大數據,有助于提高用戶對保險的參與和運營,豐富保險資金來源。“我們對金融科技應該抱有開放的態度,我們現在所說的無論是區塊鏈還是大數據,這只是一種技術而已,它們影響的只是一個對看得到的未來的預期而已。過幾年,還會有更新的技術出現。從歷史進程中看,區塊鏈、大數據只是其中的一段。”

 

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