信用卡風險加速暴露 引監管重視

來源:城市金融報 2020-07-01 20:07中投網 A-A+

  本報綜合報道信用卡風險加速暴露,引監管重視。

  6月29日,銀保監會官網發布《中國銀保監會消保局關于合理使用信用卡的消費提示》(以下簡稱《提示》),提示提醒消費者:應正確認識信用卡功能,合理使用信用卡,樹立科學消費觀念,理性消費、適度透支。

  《提示》稱,有些消費者過度依賴信用卡透支消費,背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款,甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況,導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費者將信用卡借款違規用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域,放大資金杠桿,易導致個人或家庭財務不可持續,并會承擔相應后果,也致使金融機構風險累積。消費者應當正確認識信用卡功能,理性透支消費,不要“以卡養卡”“以貸還貸”,更不要“短借長用”,合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

  《提示》指出,信用卡如有欠款或拖欠年費情況,會產生息費成本,也可能影響個人征信。在使用信用卡消費時,消費者應合理規劃資金,做好個人或家庭資金安排和管理。

  風險暴露

  “考慮到賬單周期因素,月份消費,到3月份產生逾期,最終要在6月份才形成不良,存量風險可能在年中爆發。”全球領先的信息服務公司益博睿認為。

  6月9日,中國人民銀行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,占信用卡應償信貸余額的1.27%。

  截至今年一季度末,逾期半年未償信貸總額占應償信貸余額已逼近兩年最高額,2018年第三季度信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元,2019年第三季度信用卡逾期半年未償信貸總額為919.16億元,而今年第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元。

  根據上市銀行一季報不完全統計發現,僅有招商銀行、平安銀行、上海銀行披露了信用卡相關數據,交通銀行在業績發布會上透露了信用卡相關信息。上述銀行的信用卡不良率均有不同程度的上揚。

  通過對比A股36家上市銀行相關數據,交通銀行金融研究中心高級研究員武雯認為,部分銀行在一季報中披露信用卡數據以及超市場預期,未披露的銀行信用卡數據可能被沖擊程度更高。一季度信用卡不良主要還是集中在經營性貸款領域,疫情給部分小微企業經營帶來沖擊,相應的有些催收也沒跟上,因此不良率上升,二季度可能還會有些壓力。

  精準風控

  事實上,銀行對風險更加敏感,近期多家銀行開始采用封卡、降額等手段來嚴控風險。

  日前網絡上,多位信用卡持卡人“吐槽”稱近期收到了銀行發出的降額通知短信,涉及銀行有國有大行也有股份制銀行。

  有銀行業內人士稱,目前,各大銀行均在加強全流程風險管控,一般不存在信用卡大面積或突然“降額”的情況。不過,作為常態化的風控舉措之一,銀行會定期對一些高風險客戶進行額度調整。以及實施更為審慎的新客戶準入策略和提升催收效能。

  多位銀行人士表示,拋開短期的疫情影響,近年來隨著各類金融科技手段加深、加快應用,銀行對于個人客戶的風險識別也更加精準。

  對于消費貸和信用卡業務的風險管控,交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊稱,借助金融科技手段和大數據,銀行得以全面貫穿消費金融貸前、貸中、貸后來進行風險控制。比如貸前利用金融科技生物特征識別、行為特征分析等技術進行反欺詐等信貸審核,貸中利用大數據技術進行信用行為跟蹤、信用風險預警等措施來進行用戶行為跟蹤,貸后利用智能催收等手段提高催收還款效果等。

  “降低額度可以在貸前降低信用風險敞口,但額度不能盲目調整,要調整誰的額度,調整到多少最合適,還是要借助金融科技大數據技術來評估。”趙亞蕊稱。

  信用卡研究人士董崢也表示,“降額”是銀行防控信用卡業務的重要手段。“被降額”客戶中的絕大部分都有刷卡套現等違規交易,嚴重的甚至有逾期還款行為。“有的客戶把信用卡額度當成了一種追求,但實際上信用是有尺度的,也存在漲跌,并非只升不降。”他說。

  與此同時,對于有正常資金使用需求且信用良好的優質客戶,銀行也會為其提供多個渠道進行額度調整申請。

  兩面夾擊

  盡管風險猶在,銀行對于信用卡業務仍是難以割舍。

  零售業務正成為不少銀行重要的收入來源,在部分股份制銀行中,營收占比甚至超過一半;其中,信用卡業務成為銀行零售業務的“主力軍”,尤其對于大多數城商行而言,當前仍然更為強調信用卡的業務增速。

  實際上,銀行的信用卡業務也面臨著兩面夾擊:一方面隨著人均持卡量水平不斷提升,信用卡增量市場份額已經在縮小,競爭日趨激烈,風險也加速暴露;另一方面,近年來在互聯網++新業態的影響下,互聯網消費信貸快速崛起,也對信用卡用戶形成分流。

  廣發銀行發布的《95后人群信用卡消費場景研究報告》顯示,近年來,各大電商推出的互聯網消費金融產品層出不窮,如螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請門檻低、手續簡單、使用便利等特點,深受熱愛網購的年輕人喜愛,是許多95后首次嘗試信用消費的產品。

  麥肯錫的研究報告指出,二十、三十多歲的年輕消費者群體是中國消費增長的主要動力。疫情爆發前,中國年輕消費者(1990年或以后出生的人群)擁有中國1/3的消費貸款,在阿里巴巴的“螞蟻花唄”消費金融平臺用戶群中幾乎占據半壁江山。

  “30歲以下年輕群體、以及未婚/單身群體對信用卡的滿意度顯著較低”。尼爾森網聯聯合廣發信用卡發布的《疫后出行報告》(以下簡稱《報告》)稱,目前信用卡的整體滿意度尚有待提高,即整體滿意度評分為8/9/10的人群比例是76%。其中,年輕群體對于信用卡產品的滿意度僅為72%。

  為促進消費,發展消費金融業務,在今年618電商大促期間,多家電商平臺聯合消費信貸機構/銀行等機構開展分期消費業務。

  據京東數字科技集團用戶中心總經理江明麗介紹,疫后恢復性消費來臨,消費市場持續改善,用戶開始更加注重如何“花好錢”,如何更加聰明地分配自己的收支,使用分期方式去規劃未來的現金流,運用分期等信用支付工具保障生活品質成為眾多用戶的選擇。在這種背景下,以白條為代表的信用支付持續推動消費增長。對于用戶而言,免息分期這種信用支付方式降低了消費門檻,刺激了消費,提升了用戶體驗;對于商家來講,則可以提高銷售交易、提升客單價、促進交易轉化。

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