銀行系發展電商似乎成為一種潮流

來源:21世紀經濟報道 2020-08-01 11:12中投網 A-A+

  近年來,銀行系發展電商似乎成為一種潮流。銀行投入不菲,熱情不低,但成效和評價卻褒貶不一。目前市場公認的是,銀行系電商平臺的龍頭老大是工商銀行的融e購。

  公開資料顯示,融e購于2014年1月正式上線,2015年底“融e購”電商平臺用戶數突破3000萬,年交易額超過8700億元,當年就擊敗京東,沖進電商平臺交易量排行榜第二位。

  另外,根據中國銀行業協會發布的《中國銀行業服務改進情況報告2016》顯示,融e購在2016年全年交易總額為1.27萬億元。上線三年破萬億,這在中國電商行業是獨一無二的輝煌戰績。

  但到了2020年,天貓、美團、京東、拼多多等電商巨頭爭得風生水起,銀行系電商卻再也激不起多少浪花。

  作為銀行系電商龍頭,融e購的快速發展給行業帶來哪些鏡鑒?

  銀行電商平臺賣理財

  除了普通的消費品,銀行系電商平臺應該賣什么樣的特色產品?融e購給出的新玩法是,將傳統的線下理財產品和黃金等貴金屬投資線上化,搬進電子商城。這一舉措迅速拉動了融e購的交易規模。

  在傳統電商看來,理財產品帶來的高額交易量似乎帶些水分,畢竟傳統電商拼的是流量、服務、價格和產品。

  銀行系電商的先天優勢,在幾年前,給了傳統電商不小的震撼。

  但目光放到當下,銀行理財線上化、智能化已成為一種趨勢和潮流。而電商的觀念,也給了銀行乃至更多金融機構擴大金融產品銷售的靈感。電商有雙11和618等購物節,不少金融機構也推出了類似理財節的活動,比如,中國平安2019年的108財神節銷售額破2.5萬億。金融產品電商化不但成為一種潮流,也給金融機構帶來更多溢出效應。

  但僅僅依賴于原有客戶,銷售普通消費產品和金融產品,能帶來的流量是有限的。早在2016年,融e購的年交易額就已破萬億,但到2018年的交易額僅在1.1萬億左右,增速明顯放緩。2019年工行并未披露融e購交易額,僅披露其用戶數為1.46億。這一年幾大龍頭電商平臺用戶多數突破了4億。

  電商系平臺的用戶增速明顯低于阿里、京東、拼多多、美團等龍頭電商,這也意味著,銀行系電商暫時沒有在這場流量之爭中取得競爭優勢。

  野心不在做電商

  一位大行電商業務人士告訴21世紀經濟報道記者,電商本質是培養交易習慣的場所,而銀行大多數缺少交易場景,場景被做支付的電商搶奪,如果不做反擊,未來很有可能會失去支付業務,甚至存貸業務。

  銀行要奪支付陣地,就得先奪場景陣地。融e購宣稱對商戶入駐不收取任何費用,這完全不同于普通電商平臺的路徑,換句話說,工行掙的不是電商錢,要抓的只是數據。

  某股份行電商業務人士指出,銀行想做大而全的電商平臺基本只有死路一條。入場晚,優勢劣勢并不匹配,但銀行切入電商并不能講就是失敗的,仍有一些值得借鑒的模式。

  “比如目前一些銀行探路的在線供應鏈金融模式,與第三方開發公司合作,開發系統對接核心企業和下游的經銷商。經銷商可以在軟件上下訂單及支付貨款,也為經銷商提供簡單的ERP功能。其優勢為訂單與貨款能自動對賬,減少企業和經銷商很大的工作量。銀行負責資金結算以及客戶營銷,第三方公司負責系統開發及技術支持。這種模式的關鍵是能與核心企業的系統打通,讓核心企業運用其強勢地位來拉動經銷商采用線上方式,從而形成一個很好的生態閉環,實現多方共贏。”上述人士具體指出。

  另一位大行相關業務人士告訴21世紀經濟報道記者,業內共識,銀行做電商,包括工行做融e購主要目的是跑馬圈地,先把架子搭起來,然后慢慢觀察市場反饋。有了這個架子,就可以取得數據和真實反饋,這是團隊討論或模擬多少次都換不來的。而未來銀行的目的也不僅局限于個人消費,當銀行獲得了存量的大數據,未來可以玩出很多花樣,同時電商平臺可以進一步發展成為公司間大宗物流交易的綜合平臺。

  這一點在工行2019年年報披露的融e購2.0改版升級方向也有所證實。年報中指出,新版商城和移動端商戶中心優化線上分期服務,將分期產品與線上消費場景有機結合。并指出,持續推進特色板塊建設,加快布局采購、差旅、跨境電商、司法拍賣等重點領域。

  前述業務人士指出,采購、法拍等領域,明顯更針對2B端。未來需要持續觀望,銀行系商城是否會加重2B的權重。

 

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